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老陈前几天夜里给我打电话，声音听着又急又怄。他一个开饭馆的老伙计，前两年手头宽裕，借了三十万给一个包工程的朋友老李。老李拍着胸脯说，半年就还，还拉来了他姐夫老张作保，当场写了个借条。现在两年都快过去了，老李的工程黄了，人跑到外地联系不上。老陈拿着借条去找那个担保人老张，老张两手一摊：“钱又不是我用的，你找我干嘛？你找老李去！”老陈一下子就懵了，这白纸黑字写着担保人名字，咋就不管用了呢？
这场景，我这些年听得耳朵都快起茧子了。乡亲邻里之间，生意伙伴之间，因为借钱、欠款、担保闹出的矛盾，十个指头都数不过来。今天，咱就着老陈这事儿，掰扯掰扯这里头的弯弯绕绕，说说万一遇到了，咱们普通老百姓该怎么一步步把理掰直，把钱要回来。
老陈这事儿，吃亏就吃在“想当然”上了。他以为，有个担保人就像上了双保险，主借款人跑了，担保人就得兜底。道理是这个道理，但法律上的门道，没写在借条上，就做不得数。他那张借条，我后来看了，就写了“今借到老陈三十万元，用于工程周转，半年内归还。借款人：老李。担保人：老张。”日期倒是写了。问题出在哪儿？没写明担保的方式和期限。
啥叫担保方式？简单说，就是担保人老张承担的到底是“一般保证”还是“连带责任保证”。这区别可大了去了。要是“一般保证”，老陈你得先可着劲儿去告老李，法院判了，老李名下所有的房子、车子、存款都执行完了，确实还不上了，这才能轮到担保人老张来还。这就好比老张站在老李身后第二排。可要是“连带责任保证”，老陈你可以直接越过老李，一把拉住站在前排的老张说：“他跑了，这钱你就得还！”老陈的借条上没写清楚这一条，按照现在的法律，一般就推定为“一般保证”。这下你明白老张为啥有底气了吧？他觉着天塌下来有个高的老李先顶着呢。
所以，头一个要记住的教训：白纸黑字，落笔要细。 找人担保，借条上最好写明“担保人某某某自愿为上述债务承担连带责任保证，保证期间自借款到期之日起两年。”别嫌话长，这几个字，可能就是你日后救命讨钱的“尚方宝剑”。
老陈第二个跟头，栽在“拖延”上。钱到期没还，他头半年还抹不开面子，只是电话催催。后来觉得不对，又犹犹豫豫小半年。等他下定决心要告，离借条到期日已经过去快两年了。这里又涉及一个要命的概念——诉讼时效。通俗讲，就是法律给你去法院打官司要钱的时间限制，一般是三年，从你知道权利被侵害（比如约定还钱那天对方没还）那天算起。你如果在这三年里，从来没正式问对方要过（得有证据），那时间一过，对方要是拿这个来抗辩，你这官司打赢的希望就渺茫了。老陈虽然催过，但都是电话里说的，没留下证据。好在他后来在我的建议下，让媳妇用微信给老李发了一段很正式的、提及具体借款时间和金额的催款话，老李回了个表情。这个微信记录，就算中断了时效，重新计算三年。算是惊险补救。
所以，第二个实打实的经验：勤催款，留痕迹。 甭管对方说得多好听，“下个月”“工程款一到账马上”，你定期（比如每隔两三个月）就用微信、短信发一段能明确锁定债务的信息去问一次。聊天记录别删，这就是你未来法庭上最有力的武器之一。别怕伤感情，真讲感情，他不会让你这么为难。
那要是像老陈现在这样，借款人找不着了，担保人又推脱，到底该咋办？我的建议是，别在一棵树上吊死，但动手前，先摸摸底。老李虽然人跑了，他老家在哪儿？名下有没有房子、车子？（这些信息在借条上最好就写上身份证号）老张作为担保人，他又是做什么的？有没有偿还能力？你花点小钱，或者找懂行的朋友问问，心里有个大概的谱。如果老张有正经单位、有房产，那他就是个很好的突破口。
证据齐了，底也摸得差不多了，就别再拖了。该出手时就出手。带着你的借条原件、转账凭证（千万别只有现金，银行转账、微信支付宝转账记录都是铁证）、催款的聊天记录，去法院立案。告谁？我建议，把借款人和担保人一块儿告上法庭，把他们列为共同被告。这样效率最高，法院会一并审理。就算老李跑了，法院可以公告送达，缺席判决。判决下来，明确了老李要还钱，老张要承担连带责任（如果你证据足的话），这张判决书就是“法律上的认证书”。
到了执行阶段，才是真正见真章的时候。你可以拿着生效判决，申请法院去查控老李和老张名下的银行账户、微信支付宝、房产、车辆。谁的有钱就执行谁的。担保人的责任在这个时候，作用就凸显出来了。很多时候，借款人成了“老赖”，啥都没有，但担保人可能有稳定工作，法院可以直接划扣他的工资来抵债。这就是为什么当初写借条时，那句“连带责任保证”如此金贵。
几个大家常问的问题，我一起说说：
问：张律师，我那借条就写了个“担保人：XXX”，别的都没写，这担保还有用吗？ 答：有用，但效力打了折扣。法律上会推定他为“一般保证人”。这意味着你得先向主要借款人追讨，并且通过法院强制执行后他确实还不上，才能找这个担保人。想要他承担像借款人一样的直接还款责任，难。
**问：对方就是赖着不还，人也找不到，起诉有用吗？
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