借款纠纷在民间借贷中的法律处理与风险防范方法

干了这么多年调解和法律咨询的活儿，我发现大家伙儿为钱闹矛盾，十有八九都是从“信任”开始的。老张是我老邻居，前年他堂弟说要开个小饭馆，手头紧，找他借八万块钱周转，说好了半年就还。老张心想都是自家人，抹不开面子，手机银行一转，连张借条都没让人写。结果呢？两年过去了，堂弟的饭馆倒是开起来了，可一提还钱，不是“最近生意不好”就是“再宽限两个月”，到后来干脆电话都不接了。老张气得血压都高了，跑来找我，一肚子委屈：“你说，这亲戚里道的，怎么就能为了几万块钱脸都不要了？”

老张这事儿，我经手过没有一百也有八十回了。亲戚朋友间、生意伙伴间，因为借钱、欠款、分红闹掰的，太多了。今天咱就唠唠，摊上这种经济上的疙瘩，咱们普通老百姓该咋整，又该怎么提前给自己“上个保险”。

证据，是你说话最大的底气。 我常跟来咨询的人说，打官司不是比谁嗓门大，是比谁手里的“牌”硬。啥是“牌”？就是证据。像老张这样，只有手机转账记录，对方要是咬死了说“这是你之前合伙做生意该分我的钱”或者“这是你还我的钱”，那可就扯不清了。最基础的“牌”得有哪些？一份写清楚的借条或欠条（谁借的、借了多少、啥时候还、利息多少——哪怕没利息也得写上“无息”）、银行的转账凭证（千万别给现金，一给现金这“牌”就少了一半）、能证明你在催他还钱的聊天记录或者录音。你别觉得要这些生分，真等闹僵了，这才是保护你们双方情分最后的东西。

再说说打官司的成本。很多人一听“法院”就头大，觉得又花钱又费时间。这话对，也不全对。钱方面，诉讼费不是特别高，财产案件一般是按你要求对方还的钱数，按比例收。主要是时间成本和精力成本，从立案、调解、开庭到判决、执行，走完一套流程，快则三五个月，慢则一两年，都正常。所以，我的经验是，先别急着拍桌子说要告他。你把证据理一理，找个中间人或者自己心平气和地去谈一次，把证据摆出来，往往比直接撕破脸有用。很多人是抱着“能赖就赖”的心态，一看你动真格的了，证据齐全，反而就愿意坐下来商量个还款计划了。调解成功的，省心省力，关系也不至于彻底完蛋。

真要走到对簿公堂那一步，也有几个坎儿得留心。第一，你得找对告谁。是告他个人，还是告他开的店（个体户），还是告公司？这直接关系到最后法院判了，钱能从哪儿掏出来。第二，千万别过了时效。法律上叫诉讼时效，简单理解就是你的“讨债权利”会过期。一般是你知道权利被侵害（比如对方该还钱那天没还）起三年内。你要是三年里一次都没正式催过（得有证据），对方在法庭上一提“时效过了”，法官可能真就不支持你了。所以，隔一段时间在微信上问一句“哥们，我那钱啥时候方便安排一下？”，留个记录，这时效就能重新算，这叫“时效中断”。第三，判了不等于拿到钱。打赢官司拿到胜诉判决，只是第一步。如果对方还是不给，你得向法院申请强制执行。法院会查他名下的房子、车子、存款、微信支付宝。要是他名下真啥都没有，成了“老赖”，案子就可能暂时“终本”（终结本次执行程序），等发现他有财产了再恢复。所以，借钱之前，最好心里对对方的经济状况有个大概了解。

常见问题解答

问：借条写得特别简单，就写“今借到某某五千元”，这钱还能要回来吗？ 答：能要，但有风险。这种借条，借款人是认的，但要是对方咬定是现金借的、已经还了、或者没约定利息，你就需要其他证据来补强了。最好配合你的取款记录、当时的聊天记录等一起来证明。所以借条还是写清楚日期、用途、归还日期、利息和双方身份证号为好。

问：对方就是耍无赖，电话不接，人躲着不见，怎么办？ 答：这是典型的“玩消失”。首先，别慌，这恰恰说明他理亏。你手里有证据，就直接去法院起诉。法院受理后，可以通过公告等方式送达法律文书，他不出庭，法院可以缺席判决。判下来后，你就能申请强制执行，查控他名下财产了。他人可以躲，但财产信息在系统里，没那么容易全藏住。

问：打一场债务官司，大概要花多长时间？ 答：这没个准数。如果事实清楚、证据齐全、对方也配合法院程序，适用简易程序，三个月内审完有可能。如果对方故意拖延，比如不接传票、提出管辖权异议、上诉等，拖个一年以上也很常见。所以我才反复强调，前期沟通和调解非常重要，一旦进入诉讼，就要有打“持久战”的心理准备，但这仗该打还得打，这是你拿回钱的正式法律途径。