处理离婚时的共同财产与债务，我的建议是“先算账，再谈情”

今天上午，王姐坐在我对面，红着眼睛，手里攥着一张皱巴巴的纸条。上面是她自己列的清单：一套还在还贷的学区房，一辆开了五年的车，一笔二十万的存款，还有——她丈夫背着她以“生意周转”名义借的三十万。她说：“律师，房子是我们一起买的，车是我爸妈出钱给的，存款是我工资攒的。可那三十万的债，我压根不知道！凭什么要我还？这账，到底该怎么算？”

我太熟悉这种场景了。离婚走到分割财产和债务这一步，往往是最现实、最伤神，也最容易让昔日爱人彻底撕破脸的环节。今天，咱们不聊大道理，就像老朋友一样，掰开揉碎了说说，离婚时这“一摊子账”，到底该怎么理清。

从一套学区房说起：什么是“共同”？

就拿王姐的例子讲。她和丈夫那套学区房，是结婚后第三年买的，房产证上写了两个人的名字，贷款也是用两人的公积金和工资一起还。这，在法律上就叫典型的“夫妻共同财产”。意思是，不管买房的钱谁挣得多，只要是在婚姻存续期间（领证后到离婚前）为家庭生活共同购置的，原则上都有你的一半。

但事情总有例外。如果那辆车，真是王姐父母全款出资，并且明确说“这车是送给我闺女个人的”，且有证据（比如转账记录、赠予协议），那这车就有可能被认定为王姐的“个人财产”，不参与分割。所以你看，关键往往在于证据和“初衷”——钱是给家庭的，还是给个人的。

那笔“隐身”的债务：你不知道，就可以不认吗？

王姐最委屈的，是那三十万的债。丈夫借钱时她不知情，钱也没用在家里，全投到他那个半死不活的生意里了。这种情况，我们得看两个关键点：第一，这笔钱是不是以夫妻双方名义借的（比如两人都签了字）？第二，这笔钱是不是用于了夫妻共同生活或共同经营？

如果王姐能证明，丈夫借钱时她不知情，而且这笔钱完全没有用于家庭开支（比如孩子学费、家里装修、日常开销），而是被他个人生意亏掉了。那么，这笔债务有很大可能被认定为男方的“个人债务”，由他自己偿还。但对方肯定会说“做生意也是为了这个家啊”！这时候，就需要证据：生意的盈亏是否与家庭共享？家里的开销有没有用到生意赚的钱？聊天记录、银行流水、合同，都是解开这个结的工具。

理清家底，你可以提前做的三件事

很多人走到离婚这一步，才发现自己对家里的财产“两眼一抹黑”。我建议，无论你是否已决定离婚，心里开始犯嘀咕的时候，就可以冷静地、悄悄地做这几件事，这不是心机，是对自己负责：

1. 摸清家底：家里有几张银行卡，哪个银行的，大概有多少余额；股票、基金账户在哪里；房产证放哪儿，有没有借款合同。不必立刻撕破脸去查，但心里要有数。
2. 留心债务：突然接到陌生的催债电话，或者发现配偶有大额、异常的转账支出，多留个心眼，问一句，保留好相关记录。
3. 保存证据：对于父母赠与、个人婚前财产相关的凭证（购房合同、付款记录、赠予协议），一定要单独收好。微信聊天里谈到财产债务归属的对话，别轻易删除。

离婚分财产，打的不是“感情牌”，而是“证据牌”。把账算在明处，有时反而是对双方残余情分的一种保护，免得在互相猜忌和指控中，把最后一点体面都消耗殆尽。

几个你可能正在纠结的问题

• 问：他/她偷偷把存款转走了，我怎么办？

  • 答：别慌。只要是婚内的共同存款，离婚前短时间内的大额、异常转移（尤其是转给亲戚或不明账户），法院在分割时通常不会认可这种行为。你可以申请调查对方的银行流水，如果查实是恶意转移财产，对方可能少分甚至不分这部分钱。

• 问：房子只写了他/她一个人的名字，还有我的份吗？

  • 答：关键看买房的时间和钱是谁出的。如果是婚后买的，哪怕只写了一个人的名字，通常也认为是共同财产，用的是夫妻共同的钱。如果是对方婚前全款买，那确实是个人财产；如果是婚前贷款买，婚后你们一起还贷，那么婚后还贷的部分以及对应的增值，你是有权分的。

• 问：他/她外面欠的赌债，我要一起还吗？

  • 答：当然不用！法律明确规定，夫妻一方因赌博、吸毒等违法犯罪活动所负的债务，属于个人债务。只要你证明这笔债务是用于非法活动，你就没有任何偿还义务。

• 问：我们开的店/公司，离婚时怎么分？

  • 答：这比较专业复杂。如果是你们共同经营，一般会先协商公司股权或店铺份额的价值。协商不成，可能需要对公司资产进行评估。常见做法是一方获得经营权，另一方获得相应的折价补偿。建议这种情况，一定要找专业律师介入处理。

理清财产和债务，像做一次家庭的财务审计。过程或许冰冷，但结果清晰，才能让彼此真正放下过去，各自轻松地走向新生活。如果你眼前正摊着一本糊涂账，别自己硬扛，找个明白人聊聊，把路理清楚。