借款纠纷中出借人追讨债务的法律策略分析

老李前几天跟我喝酒，端着杯子叹气：“五年前借给老战友三十万开饭馆，说好一年还，现在连人影都找不着了。当初就一张手写条子，连身份证号都没留，这钱是不是打水漂了？”我拍拍他肩膀，这种事儿我见太多了。街坊邻居、朋友兄弟，因为借钱闹翻的，能装好几箩筐。

很多人觉得借钱是情分，立字据伤感情。可等到对方电话不接、微信拉黑的时候，才后悔当初太要面子。我经手过一个案子，老王借给亲戚二十万买房，亲戚写了个“今收到老王购房款二十万元”，最后法庭上对方咬定这是赠与，扯皮扯了大半年。所以啊，甭管关系多铁，借条得写明白是“借”款，金额、利息、还款时间、双方身份证号、签字日期，一样不能少。最好再留一张对方拿着身份证和借条的合影，现在手机拍照方便，关键时刻能顶大用。

光有借条还不够。上周有个大姐来找我，说她借出去的钱，对方认账但就是哭穷。我让她翻翻转账记录，她掏出现金存款凭证——五年前在银行柜台存到对方卡里的，凭证泛黄但字迹清晰。这就是关键证据！现在很多人微信、支付宝转账，记得截图保存带双方账号信息的完整页面，别只截个金额图。如果给现金，要么有录像，要么有第三方见证，最不济也得让对方在借条上写明“今收到现金XX元”。

真要走到打官司那步，很多人心里打鼓：耗时吗？费钱吗？我实话说，如果证据齐全、事实清楚，小额诉讼程序其实挺快的，诉讼费也不高，一万块钱的案子诉讼费才几十块。但很多人卡在“不知道被告住哪儿”。所以借条上留的地址和身份证号太重要了，法院传票得能送达到人。我有回帮一个老板追货款，对方公司搬了，法人换了，好不容易通过当年合同上的一个紧急联系人电话才摸到线索。所以啊，借钱时多留几个对方的联系方式，亲戚朋友的联系方式也可以留一个备用。

有些人赢了官司却拿不到钱，憋屈。这里有个窍门：起诉前如果发现对方名下有房有车，赶紧申请财产保全，把资产先“冻”上。去年有个小年轻借给同学八万，起诉同时保全了对方一辆车，判决下来后对方立马乖乖还钱。要是等判决下来再执行，车早过户了。当然，保全需要提供担保，如果手头紧，现在有些法院可以买保险做保函，费用不高。

打官司不是唯一的路。我常劝当事人先试试调解。街道调解委员会、司法所，不收费，不伤和气。上个月一对合伙开店的老姐妹，因为分红闹到要上法庭，我拉着她们在社区调解室聊了一下午，把账一本本捋清楚，最后握手言和，店还继续开着。调解书经过法院确认，一样有强制执行力。这叫“诉前调解”，省时省力省感情。

常见问题解答

问：借条没写还款日期，诉讼时效会不会过期？ 答：别太担心。没写还款日期，你可以随时要求还钱，诉讼时效从你第一次正式催要（最好有短信、微信记录或录音）开始算三年。但记住，别闷不吭声等十年，法律不保护躺在权利上睡觉的人。

问：对方只有一套房子，法院能执行吗？ 答：如果这套房是他家庭唯一住房，法院一般不会强制拍卖，但可以查封。等他有了其他住处，或者房子明显超出居住需要（比如豪宅），还是可能处理的。不过过程会比较漫长。

问：赢了官司，对方确实没钱怎么办？ 答：可以申请把对方列入失信被执行人名单，限制他坐高铁、飞机，不能高消费。同时留心他的财产动向，一旦发现线索（比如新工作有工资收入、继承了财产），随时申请恢复执行。债务跟着他一辈子，别轻易放弃。

问：民间借贷利息怎么算合法？ 答：今年法院保护的利率上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。简单说，别约定超过月息1分5左右（具体查当年LPR）。超过部分法院不支持，但已付的利息只要不超过年化36%，一般也不强制退回。

说到底，借钱这事儿，既要讲情分，也得守本分。手续齐全了，感情反而更干净。万一真遇上赖账的，也别怕麻烦，法律给你的工具得会用。手里的证据，就是你讨债的底气。