那笔说不清的债，离婚时该怎么分？聊聊协议离婚中的债务清单

那天下午，张姐坐在我对面，手里攥着一沓银行流水，眼圈红着跟我说：“律师，这日子真过不下去了。可最让我憋屈的不是感情，是钱。他背着我，以我们俩的名义在外面借了好几十万，现在人家催债电话打到我单位了。这婚，我该怎么离？这些债，难道也要我背一半？”

我给她倒了杯水。这些年，我见过太多像张姐一样的当事人，离婚时，感情账算得清，财产账也大致有谱，唯独那本“债务账”，往往是一笔糊涂账，扯皮最凶，后患也最大。今天，咱不聊大道理，就唠唠协议离婚时，那要命的“夫妻共同债务”，到底该怎么摆到桌面上，清清楚楚地了断。

一、别让“糊涂账”变成“定时炸弹”

很多人觉得，协议离婚就是俩人商量好孩子、房子、车子怎么分，然后去民政局换本证。对于债务，要么避而不谈，觉得“谁借的谁还”；要么大而化之地写一句“各自名下的债务由各自承担”。等真离了婚，债主拿着借条找上门，才发现这句模糊的话，在法院那儿可能根本不算数。

法律上认定“夫妻共同债务”，核心是看这笔钱是不是用于了夫妻共同生活、共同经营。哪怕是以你个人名义借的，但只要花在了家里装修、孩子教育、家庭日常开销上，这就是共同债务，离婚后债主依然有权要求你们俩一起还。

我经手过一个案子，女方在协议里签了“男方创业所负债务与女方无关”。结果男方公司垮了，欠了供应商一大笔货款。供应商起诉，法院一查，公司虽然挂在男方名下，但盈利确实用于改善了全家生活（换了车、供孩子出国），最终判定这部分属于共同经营债务，女方也得承担连带责任。你看，当初协议里想当然的一句话，没能帮她挡住债主。

二、动手理一份“债务清单”，比写感情检讨书重要

所以，真要协议离婚，我劝你们先把“情”放一放，把“债”理一理。这就像家里大扫除，角落里的灰尘不扫干净，往后住着也不安心。

具体怎么做呢？你们俩找个时间，心平气和地（我知道这很难，但为了以后不扯皮，值得一试）坐下来，把各自知道的所有欠款，像列购物清单一样，一条条写下来：

1. 债权人是谁？ （哪个银行，哪个朋友，哪个网贷平台）
2. 本金多少，现在还剩多少没还？
3. 什么时候借的？
4. 借钱的名义和用途是什么？ （这点最关键！是买房、买车、看病、做生意，还是他个人挥霍、甚至赌博？）
5. 有没有借条、转账记录、合同？

理这份清单的过程，本身就是一个“确权”和“定性”的过程。哪些是两个人一起点头为家庭花的钱，哪些是一方偷偷摸摸欠下的不明之债，在纸上清清楚楚。

三、白纸黑字，把“债”的归属写进协议

清单理清了，下一步就是把这些债务的“归属”和“偿还计划”，白纸黑字写进你们的《离婚协议书》。千万别怕麻烦，写得越细，你将来越安全。

比如，针对一笔20万的银行消费贷，用于了家庭旅行和购置家电，你们可以这样约定：

“位于XX银行，尾号为XXXX的贷款，截至XXXX年XX月XX日，剩余本金人民币XX元。双方确认该债务属于夫妻共同债务。经协商，该债务由男方负责继续偿还。男方承诺按时还款，若因男方逾期导致女方信用受损或被迫承担还款责任，男方应向女方赔偿全部损失，并承担女方为此支出的律师费、诉讼费等一切费用。”

你看，这么写，债是谁的、谁去还、如果对方不还怎么办，全都有了着落。尤其是那个“赔偿损失”的条款，是给对方履行协议加了一道紧箍咒。

最后，聊聊你们最常问的几句话：

• “协议里写了‘各自债务各自承担’，债主还能来找我吗？”

  能。你们俩内部的约定，管不着外边的债主。债主只要证明这是你们婚姻期间的共同债务，他依然可以起诉你们俩。你赔了钱之后，可以拿着离婚协议再去找前夫（妻）追偿，但这意味着你要先垫钱，再打一场官司，非常折腾。

• “他说是他个人借的，但我完全不知情，这也要我还？”

  关键看用途和是否事后追认。如果他借钱是用于赌博、吸毒，或者包养第三者，这通常不被认为是共同债务。但如果他借钱给父母看病，你事后知道了也没反对，或者这笔钱确实用在了家庭生活上（比如他借钱交了孩子的学费），你很难完全撇清。所以，“不知情”不一定等于“不用还”，用途才是法官最看重的。

• “他欠的赌债/高利贷，在协议里我要特别写明吗？”

  一定要！ 而且要明确写成：“男方于婚姻期间因赌博所负的债务，属于其个人债务，由男方自行承担，与女方无关。女方对此毫不知情且未用于家庭共同生活。” 明确债务的非法性质和个人属性，能在将来可能发生的诉讼中，为你提供一份有力的书面证据。

离婚，是结束一段旧关系。而一份理清了债务的协议，则是为了让你干干净净、没有后顾之忧地开始新生活。那本“债务账”，值得你花上半天时间，和即将成为“前任”的人，仔仔细细地，算个明白。