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老王上个月跟我喝酒，一杯下肚就开始叹气。说他一个发小，前年开餐馆跟他借了八万块钱，当时拍着胸脯说周转两个月，连借条都是老王催了几次才补的，就写了“今借到老王八万元”几个字，署名和日期倒是都有。结果呢？两年了，餐馆都换了两茬招牌了，钱一分没见着。发小现在电话接得越来越少，说话也是含糊糊。老王问我：“兄弟，你说我这钱，是不是就打水漂了？”
我给他递了根烟。老王这事儿，太典型了。咱们老百姓之间借钱，讲的是情分和信任，可往往就输在“太信任”上。今天，我就借着老王这个引子，跟大家唠唠，当你借出去的钱眼看要“黄”，该怎么一步一步把主动权抓回自己手里。
证据，是你的“弹药库”
老王的借条，问题出在哪？太简单了。光有个借款金额和签名，就像打仗只有把枪，没子弹。对方要是真赖账，说他借的是三万不是八万，或者说这钱早就还了只是没抽回借条，老王就非常被动。
我处理过一个案子，当事人小李借钱给同事，微信转账，连个“借”字都没提，聊天记录里全是“你先把钱转我”“我过两天给你”。后来同事不认账，小李差点气吐血。好在最后我们翻遍了几百页聊天记录，找到一处对方提到“这笔借款利息……”的对话，才算是锁定了借贷关系。你说费劲不？
所以，收集证据第一步，是“补”和“固”。如果借条不规范，别撕破脸，找个机会，用微信或短信跟对方再确认一次。“兄弟，去年X月X号我借给你的那五万块钱，你看今年年底前方便还吗？”只要对方回复了，承认了这笔债务，那这就是一份有效的补充证据。电话录音也可以，但记得开头最好自然地叫出对方名字，把事由、金额、时间点一下。
别怕“伤感情”，行动要走在翻脸前
很多人和老王一样，怕催紧了伤感情。可现实是，等到对方彻底不想还的时候，感情早就没了，剩下的只有你单方面的懊恼。行动的关键在于“节奏”和“留痕”。
别上来就威胁“我要告你”。可以先友好协商，明确提出你的还款要求，比如分期方案。所有这些沟通，尽量用微信文字。如果对方答应分期，哪怕每月还一千，也让他写个书面的还款计划，或者微信上确认。这有两个好处：一是诉讼时效从每次约定的还款日重新计算，不怕过期；二是万一走到打官司那步，这能证明你一直在主张权利，不是躺在权利上睡觉。
如果对方开始玩消失，电话不接、微信不回，那你就要考虑“动真格”了。先去法院申请“财产保全”，把对方名下的房子、车子、银行账户先给他“锁”上。这招特别管用，很多“老赖”一看账户冻了，生意做不了了，立马就主动找上门来谈。这比你求他一百遍都强。
打官司，不是目的，是手段
一说打官司，大家都觉得又贵又麻烦。其实现在诉讼费不高，尤其是小额借款。最大的成本是时间和精力。我的经验是，起诉状递上去，往往案子就解决了一半。
法院的传票，对很多还想在社会上混的人来说，是有威慑力的。他不想留个案底，影响贷款、出行。所以立案后，法官通常会主持调解。这时候，你前期整理的证据——规范的借条（或补充证据）、催款的聊天记录、转账凭证——全部摆出来，你的底气就足。调解达成的协议，法院出个调解书，跟判决书一样有强制执行力，对方再不还，你可以直接申请法院强制执行，连官司都不用再打了。
这就是为什么我一直说，证据收集好了，你人都不用太凶，法律站在你这边，你心里不慌，谈判桌上气场都不一样。
问：借条写得特别简单，就写了个金额和名字，能赢吗？ 答：能起诉，但赢面看补充证据。光靠这么简单的借条，对方如果当庭瞎编理由抗辩，比如说是赠予、是合伙投资款、已经还了现金等等，法官就需要其他证据来印证。所以赶紧去补微信聊天记录或录音，把借款事实再固定下来。
问：对方就是死猪不怕开水烫，名下啥财产都没有，起诉有用吗？ 答：有用。第一，拿到生效的判决书或调解书，债权就永远有效，他现在没有财产，不代表未来几年都没有，一旦发现他有财产（比如打工的收入、继承的遗产），随时可以申请恢复执行。第二，可以申请将他列为“失信被执行人”（老赖），限制他高消费、坐飞机高铁，对他本人和子女上学就业都有影响，能极大增加他的赖账成本。
问：只有微信转账记录，聊天记录都删了，还能要回来吗？ 答：有难度，但不是没可能。如果是大额转账，你可以向法院申请调查令，去腾讯公司调取完整的、双方无法篡改的原始聊天记录。但这程序复杂，成本也高。所以平时一定要养成好习惯，重要的聊天记录别删，或者定期截图备份到电脑里。
问：朋友用我的信用卡套现借钱给他，这算借款吗？ 答：算，但证据链要特别清晰。这相当于你把银行借给你的钱，转借给朋友。你需要证明：1. 他让你用信用卡套现；2. 套现的钱确实给了他。所以要有微信记录让他承认这事，并且最好通过你的储蓄卡转账给他，留下银行流水，别直接给现金。同时，注意信用卡利息可能很高，你们之间关于利息的约定要明确，否则你可能要自己承担一部分银行的高额费用。
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