分钱时头头是道，背债时跑得没影？聊聊财产和债务那本“糊涂账”

这些年，找我聊离婚的朋友，十个里有八个，开头都是这句话：“王律师，别的都好说，就是这财产和债务，太乱了。” 有的呢，是盯着房子车子，觉得对方占了便宜；有的，是突然发现自己名下多了几十万的债，人都懵了。财产分割与债务处理，就像两口子过日子那本最厚的账，甜蜜时谁也没想算，真要散了，每一页都扎心。

我记得有位张姐，找到我时眼睛都哭肿了。她和丈夫一起打拼，开了个小公司，房子车子都在丈夫名下。闹离婚时，丈夫拍着胸脯说：“公司这几年都在赔钱，外头欠了一屁股债，房子车子都得卖了还债，你能分到的，可能就剩几万块了。” 张姐不懂财务，但总觉得不对，那几年家里生活明明挺宽裕，怎么就“负债累累”了？她憋屈，觉得这么多年白干了，还可能倒欠钱。

你看，问题就出在这儿。离婚时，共同财产和共同债务，它像一碗水端不平就会洒的两边，必须一起算清楚。光想着分财产，不提债务，那是耍流氓；只拿债务吓唬人，隐瞒财产，更是欺负老实人。

先说财产。 法律上说的“夫妻共同财产”，简单讲，就是你们结婚后，一起往“锅里”放的东西。工资奖金、做生意赚的钱、投资的收益，还有用这些钱买的房、买的车、存的款，哪怕只写了一个人的名字，一般也算锅里的。而结婚前你自己“碗里”就有的，或者婚后你爸妈明确只送给你的，这通常算你的个人财产，不混在锅里分。张姐家的公司和房产，只要是婚后置办、用共同收入经营的，哪怕登记在丈夫一人名下，那口“锅”里也绝对有她一大份。

再说债务。 这才是最容易“埋雷”的地方。什么样的债要两个人一起背？关键看它是不是为了共同生活、共同经营这个家欠下的。比如，房贷、车贷、孩子上学的借款、家里装修借的钱，这都属于“甜蜜的负担”，要共同承担。但如果是对方偷偷拿去赌博欠的债，或者他个人挥霍、压根没告诉你的借款，这就很难算成共同债务。张姐丈夫说公司经营欠的债，就必须仔细查：这钱是正经用在公司经营上了，还是被他挪作他用了？这直接关系到张姐要不要跟着背锅。

所以，面对这本“糊涂账”，你能做什么？别干着急，也别光听对方说。

第一件事，静下心来梳理。拿张纸，左边列“财产”：你们名下的房子、车子、存款、股票、理财、保险，甚至值钱的金银首饰。右边列“债务”：银行借款、私人欠条、网贷、信用卡大额欠款。先不管是谁的名字，只管列出来。这是你谈判的底牌。

第二件事，学会看证据。对方说公司亏本？要求看财务报表和银行流水。对方说欠了亲戚很多钱？要求看借款合同、转账记录，并且要弄清楚这笔钱当时用到了哪里。法律讲证据，空口白牙说的，法院很难认。

第三件事，评估和谈判。把所有财产和债务放在一起看，算出净值（总财产减总债务）。然后才是商量怎么分。车子给谁、房子归谁、折价款怎么付、债务由谁去还……这都是可以谈的。记住，协议离婚时白纸黑字写清楚最重要，尤其是债务由谁承担，一定要和债权人（债主）沟通好，不然即便你们内部约定了，债主还是可以找你们任何一个人要全部的债。

几个你肯定想问的问题，我直接唠唠

1. 对方偷偷把存款转走了，或者把房子过户给亲戚了，怎么办？ 这就是典型的转移、隐匿财产。别慌，但动作要快。在离婚诉讼中，你可以向法院申请调查令，去查对方的银行流水、房产过户记录。只要能证明是在婚姻关系恶化期间（比如闹离婚前后）的大额、异常转账，法院可以认定这是恶意转移，在分割时能让对方少分甚至不分这部分财产。

2. 他生意上的债，我根本不知道，也要我还吗？ 关键看是不是“共同生活、共同经营”所用。如果他是个体户或者公司法定代表人，生意上的借款用于了公司经营，而公司盈利又用于了家庭生活，那这笔债很可能被认定为共同债务。反之，如果他的生意和你、和家庭完全无关，你也不知情，那就要极力举证这是他的个人债务。实践中，这是争议最大的地方，证据至关重要。

3. 房子是我爸妈出首付买的，贷款是我们俩在还，怎么分？ 这种情况很常见。房子一般会判给登记方（通常是你）。但分割时，首付部分是你父母对你的赠与（如果没特别说明是给你们俩的），属于你的个人财产部分。剩下的共同还贷部分以及对应的房屋增值部分，属于夫妻共同财产，对方有权要求分走一半。你需要就这部分，给对方相应的折价补偿。

4. 我们签了“净身出户”协议，有效吗？ 如果是你们自己私下写的，内容显失公平（比如所有财产债务都归一方），在打官司时，法院很可能会调整。法律保护的是“公平分割”，而不是一方对另一方的惩罚。除非这份协议是在律师见证下，双方对自身权利义务完全知晓且自愿签订的，效力才会更强一些。别把“净身出户”想得太简单。

处理财产和债务，心态要稳，手脚要勤。它不是抢，而是理。理清楚了，才能和过去好好告别，带着该得的，轻松点往前走。如果你觉得账太乱，自己理不清，找个专业的人帮你看看账本，绝不是坏事。