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我经手的离婚案子，十有八九都绕不开这两样东西——房和债。两口子吵得面红耳赤，最后往往不是对着彼此，而是对着那张房产证，或者一沓厚厚的银行流水单。我记得有一对夫妻，坐在我办公室里，两人中间隔着张桌子，眼神却都死死盯着我手里那份房产评估报告，空气里的火药味，比他们当年吵架还浓。男的说：“首付是我爸妈掏的，月供大半也是我工资在还，这房子跟你有什么关系？”女的立刻红了眼眶：“家里开销、孩子补习班钱不是我出的？我的青春、我付出的那些，就不算数了吗？”你看，感情没了，账却要算得清清楚楚，这才是最伤人的地方。
今天，我就想跟你唠唠这离婚时最“剪不断、理还乱”的账——房产和债务。咱们不讲那些冰冷的法条编号，就说说我见过的那些人和事，你或许能从中看到一点自己的影子。
房子：名字写在证上，但根扎在生活里
法律上看房子归谁，有几个关键“线头”你得先理清楚：什么时候买的？谁出的钱？钱从哪儿来的？ 这听起来简单，但混在一起的“糊涂账”最多。
比如刚才提到的那对夫妻，就是典型的“婚前首付，婚后还贷”。男方父母在婚前付了首付，登记在男方一个人名下，婚后小两口用共同收入一起还贷款。到了离婚这步，男方觉得这从头到尾都是自己的“婚前财产”，女方觉得委屈，多年付出打了水漂。
这里头的门道是：法院通常会认定，这房子还是男方的个人财产。但是，婚后共同偿还的贷款以及对应的房子增值部分，属于夫妻共同财产，女方有权要求分割。怎么算？不是简单地“一人一半”，得看共同还贷部分占总房款的比例，以及对应的房屋增值。这笔账需要专业的评估和计算，不是拍脑袋就能扯清的。很多人踩的坑就是，以为房子没自己名字就彻底没份，或者相反，以为一起还了贷就能分一半产权，这两种想法都容易让自己吃亏。
还有一种更复杂的情况，叫“父母出资”。婚前一方父母出资全款买房，写在自己孩子名下，这没啥争议，算是婚前个人财产。但如果是婚后父母出资，问题就来了。除非有白纸黑字的协议明确说这笔钱是“只赠与给自己子女的”，否则法律上很可能推定这是对夫妻俩的赠与，算作共同财产。我见过太多老人家，掏空了养老本给孩子买房，小两口一离婚，房子可能还要分给对方一半，气得话都说不出来。所以，如果涉及父母出资，留好凭证，最好能有明确的书面约定，这不是伤感情，而是在保护所有人的付出。
债务：是“我们一起借的”，还是“你一个人欠的”？
说完了资产，咱们再说说让人头疼的负债。离婚时，突然冒出来一笔你从不知情的债务，这种事儿也不少。对方拿出一张借条，说是为了家庭开销借的，要求你一起还，你认还是不认？
判断是不是夫妻共同债务，核心是看：这笔钱是不是用于你们夫妻共同生活、共同经营了？ 比如，借钱买了家里的车，给孩子交了留学费用，或者用于你们一起开的小店周转，这通常算共同债务。但如果是对方私下欠的赌债，或者明明分居多年后他个人欠下的钱，那你就得咬紧牙关，拿出证据来证明“这跟我没关系”。
这里有个大坑你千万要避开：不要随便在你不了解的借条上签字！ 哪怕对方说是“走个形式”。一旦签字，法律上你就很难推脱了。如果对方声称的债务你完全不知情，你要积极地去寻找证据——分居的证明、你个人独立的收入足以覆盖生活开销的证明、甚至债务发生时间点你们关系早已破裂的聊天记录，都可能成为保护你的盾牌。
心里有本账，谈判才有底
走到离婚这一步，感情计算不清了，但财产和债务必须算清。我的建议是，在你决定摊牌之前，静下心来，自己先悄悄理一理：
几个你肯定会问的问题，我直接给你唠明白：
Q：房子是他婚前买的，但婚后我也出钱装修了，这能算我的份额吗？ A：装修款和房子产权是两码事。装修花出去的钱，会折旧贬值，一般很难直接折算成房产份额。但你可以要求对方对你出的装修款进行折价补偿，前提是你能证明这笔钱是你出的，并且装修确实使房屋增值了。最好有转账记录或明确的约定。
Q：他偷偷把我们的共同存款转走了，我该怎么办？ A：首先别慌，立刻收集证据，比如银行卡号、你发现存款不见的流水记录。在离婚诉讼中，你可以向法院申请调查令，查清这笔钱的去向。如果证明是他在恶意转移、隐藏夫妻共同财产，法律上可以对他少分甚至不分财产。这是严重损害你权益的行为，必须严肃对待。
Q：房贷还没还清，离婚时这房子怎么处理？ A：这是常见难题。通常几种出路：一是把房子卖了，先还清银行贷款，剩下的钱你们再分；二是协商或判决房子归一方，由得到房子的一方继续还贷，并给另一方相应的折价款（计算时要扣除未还贷款）；三是在贷款银行同意的情况下，办理贷款人变更手续。最麻烦的是两人都想要房又都无力单独还贷，往往只能走拍卖的路。
Q：他说外面欠了债要我们一起还，可我根本不知道，我要背吗？ A：记住原则：“不知情+未用于共同生活”的债，你不用背。让他拿出证据来，证明这笔钱花在了你们家庭共同开支上。如果是他个人挥霍、赌博或者你们长期分居期间他欠的，你有权拒绝。在法庭上，你需要向法官讲清楚你们的生活状况，证明他的借款与你无关。
离婚像一场手术，感情是病灶，而财产和债务就是必须被清晰
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