借款纠纷中如何界定高利贷与合法借贷界限

那天下午，老张蹲在我办公室门口抽烟，眉头皱得能夹死苍蝇。我给他倒了杯茶，他开口就说：“王顾问，我让人坑了。年初借给亲戚八万块钱做生意，说好三分利，现在连本带利滚到了十五万，亲戚生意黄了，说我这是高利贷，要去法院告我。”我听完心里咯噔一下——又是一个分不清合法借贷和高利贷的糊涂账。

老张这事儿不是个例。咱们老百姓之间借钱，常常是面子大过天，几张借条写得跟天书似的，利息全靠口头约定。等真出了纠纷，一个说“我没答应这么高的利息”，另一个嚷嚷“白纸黑字写得清清楚楚”。今天我就跟大家唠唠，这借贷的“红线”到底画在哪儿。

先讲个我经手的真事。城南的李大姐前年借给邻居六万块应急，借条上就写了一句“月息5%”。邻居拿了钱去投资养殖场，结果遇上了禽流感，血本无归。李大姐去要钱，邻居直接拍了借条说：“你这利息高得吓人，我不认，要告你去告！”后来法院判了，月息5%那部分远远超过了法律保护的上限，李大姐只能拿回本金和少量合法利息。她在我这儿抹眼泪：“早知这样，当初还不如存银行呢。”

这里头的门道在哪呢？咱们国家法律对民间借贷利息是有明确“天花板”的。早些年有个“两线三区”的说法，现在更简单了——法律保护的利率上限，就是合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。听着有点绕对不对？我给您翻译翻译：比如今年这个时候的LPR是3.45%，四倍就是13.8%。您约定的年利率要是超过了13.8%，超过的部分，法院就不支持了。要是利息高得离谱，还可能被认定成高利贷，搞不好本金都有风险。

但光知道这个数还不行。很多纠纷就出在“证据”上。您是不是觉得，借条上写了利息就万事大吉？我见过太多借条，写着“利息两分”，是月息两分还是年息两分？是按月付还是到期一起付？没写清楚。到了法庭上，双方各执一词，法官只能结合交易习惯、银行流水这些来推断，结果往往对出借人不利。所以啊，写借条千万别怕麻烦，利息多少、怎么计算、什么时候支付，写得明明白白，比事后扯皮强一百倍。

还有些朋友，借钱时不收利息，等对方逾期了，才想起来要收“违约金”或者“罚息”。这种情况，法律也是管着的。违约金、逾期利息这些加起来，一般也不能超过我刚才说的那个利率上限。您要是约定了“利滚利”（也就是复利），法律在一定范围内是允许的，但计算出来的总利息，还是不能突破那个“天花板”。这就像开车，您可以在车道里适度调整方向，但不能冲出护栏。

这几年冒出不少民间借贷的“新花样”，什么“砍头息”“服务费”“中介费”，把利息包装得五花八门。我处理过一个案子，借款人借了十万，合同上写的是年息10%，看起来很公道。结果放款时直接扣了一万五的“咨询费”，实际到手八万五。这多扣的一万五，法院最后认定它就是利息的一部分，折算下来实际利率早都“爆表”了。所以大家记住，不管对方给利息起什么名头，法官看的是你实际拿到多少钱，实际付出了多少成本。

说一千道一万，借贷这事儿，讲究的是情分，依靠的是规矩。亲朋之间救急周转本是美德，但别让金钱伤了感情，也别让糊涂踩了法律的红线。

常见问题解答

问：我借出去的钱，利息多高就算高利贷了？ 答：目前法律明文禁止的是超过合同成立时一年期LPR四倍的利率。超过这个部分的利息，法院不支持。如果放贷行为以经常性、营利性为目的，且利率特别高，还可能涉嫌非法经营等刑事犯罪。简单的民间借贷，记住“四倍LPR”这条红线就行。

问：借条上没写利息，我能事后要吗？ 答：比较难。如果借条上压根没提利息，一般视为没有利息。除非您能有其他证据，比如微信聊天记录、录音等，证明双方确实约定了利息。所以借钱时，最好把利息清清楚楚落在纸上。

问：对方还不上钱，我能把他抵押的房子直接卖掉吗？ 答：千万不能私自处理！如果房子办了正规抵押登记，您需要通过法院起诉，由法院判决并强制执行，通过拍卖、变卖等方式来还款。您自己私下卖房，程序不合法，容易惹上新的官司。

问：网上借贷平台显示的利率合法吗？ 答：不一定。有些平台会把利息拆分成“利率”“服务费”“担保费”等等，让总成本看起来不高。您要把所有要付的钱加起来，折算成年化利率，再和当时LPR的四倍比较。如果高很多，就可能是不受法律保护的高息部分。