协议离婚时，财产和债务怎么分？多年办案经验让我告诉你这些真相

这些年找我咨询离婚的朋友，十个里有八个都卡在“分家”这个坎上。上周还有个大姐红着眼睛来找我，说和丈夫签协议时差点吵起来——房子车子倒好说，可丈夫做生意欠的债，突然说要她一起还。她攥着协议书手都在抖：“这钱我一分没花过，凭什么让我背？”

我给她倒了杯茶，听她慢慢说。这种场景我见太多了，两口子过不下去时，还能客客气气商量孩子跟谁、房子归谁；可一提到债务，那真是瞬间就能撕破脸。今天咱们不聊大道理，就聊聊这些年我经手的案子里，关于离婚时财产怎么分、债务怎么担那些容易踩的坑。

你以为的“共同债务”，可能真不是共同的

先说个真事。王先生和李女士协议离婚，协议写得清清楚楚：房子归女方，存款归男方，各自名下债务各自承担。两人都觉得挺公平，很快办了手续。可离婚不到半年，李女士突然被银行起诉了，说她得和前夫一起还一笔50万的贷款。她懵了——这钱是前夫离婚前三个月借的，她根本不知道，钱也没用在家里。

她哭着来找我：“协议上不是写好了自己债自己还吗？”我看了材料，那笔贷款的用途是“家庭装修”，借据上也有她的旧签名（后来证实是王先生模仿的）。这就是关键了：法律上，夫妻共同债务不是看谁借的，而是看钱用在哪儿了。如果债权人能证明这笔钱用于你们共同生活、共同经营，哪怕你不知情，也可能被认定为要一起还。

后来我们花了大力气收集证据，证明那段时间家里根本没装修，钱实际被王先生投了生意，才算帮李女士把责任撇清。所以你看，签协议时一句“各自债务各自承担”，并不能高枕无忧。

分财产时，别光盯着房子车子

很多人觉得，离婚分家产就是把房子、车子、存款摆上台面，一人一半。但有些“看不见的财产”，你没想到，可能就吃暗亏。

张女士离婚时，丈夫主动提出：“公司是我婚前开的，跟你没关系，家里两套房都给你。”她觉得很划算，爽快签了字。过了两年才知道，离婚前那两年公司利润暴涨，那些钱属于婚内投资收益，她本可以分一半。可她当时根本没问公司经营情况，协议里也只字未提，现在想追讨，难如登天。

我的建议是，坐下来谈财产前，心里得有张清单：

• 看得见的：房、车、存款、理财、贵重首饰。
• 容易忽略的：婚内买的商业保险（现金价值可以分）、住房公积金、养老金账户里婚内缴纳的部分。
• 根本想不到的：婚内获得的知识产权预期收益（比如写了本书还没出版）、你们一起经营的网店、自媒体账号……这些现在都能算作“财产性权益”。

别怕问得细，这是你应得的。你可以客气地说：“咱们把家里的经济情况都理一理，离也离个明白，免得日后麻烦。”把清单列清楚，白纸黑字写进协议，比什么都强。

那个要命的“债务承担”条款，你得这么写

协议里最怕写模糊话。比如“婚姻期间债务由男方承担”——万一男方事后没能力还，债主照样可以找你要，因为那是你们婚内共同欠的。到时候你拿出协议跟债主说理？没用，那是你俩内部的约定，管不了外人。

你得在协议里写得明明白白：

1. 列出已知债务：把银行、亲戚朋友、各种网贷平台，只要你知道的债，债权人是谁、借了多少钱、什么时候借的，尽量列清楚。然后约定好“这笔由谁还”。
2. 加上“防身条款”：一定要补一句：“除上述债务外，如任何一方对外负有其他债务，由负债方自行承担。若债权人主张权利，导致另一方承担了清偿责任，承担方有权向负债方全额追偿，并索赔损失。”这句话是你的“护身符”。
3. 保管好证据：签协议前，你有权要求对方出示债务凭证。如果是对方隐瞒的债务，你事后发现，这些沟通记录（微信、短信）就是证据，证明你不知情且未用于共同生活。

几个你肯定想问的问题，我直接说大白话

问：离婚协议里写了债务归他，为什么债主还能来找我？ 答：协议是你俩之间的约定，管不了借钱给你们的人（债权人）。债主只要证明这是你们婚内一起借的、用于共同生活的钱，他就有权找你们俩任何一个人要。你还了钱之后，可以拿着协议再去找前夫（妻）追讨，这是两码事。

问：他婚前欠的债，离婚时要我还吗？ 答：一般不用。婚前个人债务就是个人的。但有一种情况例外——如果他婚前借钱买了房，这房婚后你们一起住着，婚后又用共同财产去还了这笔房贷，那么你们共同还贷的部分和对应的房子增值部分，你是有份的。债还是他的，但房你有权分。

问：怎么才能证明债务是TA个人花的，没用于家庭？ 答：平时多留心。如果发现对方有大额借款，通过微信或短信问一句：“你这笔钱是干什么用的？”如果对方回复说“投资朋友生意”“自己周转”，这就是证据。如果钱根本没进家庭账户，直接转给了第三方，银行的流水记录就是证据。记住，不知情+未用于家庭，是你抗辩的关键。

问：协议都签了，才发现对方隐瞒了一大笔债，怎么办？ 答：别慌，可以起诉。法律上这叫“欺诈”，你可以要求撤销财产分割协议，重新分。但前提是，你得有证据证明他签协议时故意隐瞒了这笔债。所以再次强调，签协议前那句“除了上面说的，你还有其他债吗？”的询问和答复，最好能留下记录。

日子过不下去了，好聚好散是福气。但“分家”这件事，感性上可以念旧情，理性上必须算清账。把财产和债务捋得明明白白，签下一份没有后患的协议，既是对过往的交代，也是对未来生活的负责。希望这些大实话，能帮你少走些弯路。