借款纠纷中民间借贷利息计算与法律保护范围

干了这么多年调解和咨询，见过了太多因为“钱”字撕破脸的事。今儿不聊别的，就跟大伙唠唠最常遇到的一种情况：借钱。亲兄弟明算账？话是这么说，可真到了借的时候，往往是拍着胸脯说“放心”，还的时候，就成了“伤透心”。老张的故事，就是我上个月刚碰上的。

老张借给发小二十万救急，对方主动说：“哥，不能让你白帮，利息按三分算！”三分利，在老张听来，是兄弟的情谊，也是对方诚意的体现。借条上呢，就写了“今借到人民币二十万元，利息三分”，签了名按了手印。头半年，对方按月给利息，老张觉得这兄弟真靠谱。可到了下半年，对方生意不行了，利息停了，本金更是甭提。老张去要钱，对方脸一拉：“什么三分利？法律根本不承认这么高的利息！本金我认，利息我没钱给，法律也不会支持你。”一句话，把老张噎得够呛，心里那叫一个憋屈，这才找到我。他问我最多的一句话就是：“王顾问，他说的对吗？我那三分利，到底算不算数？”

你看，问题就出在这儿。老百姓心里理解的“几分利”，和法律眼里的“几分利”，还有最终法院能支持的“几分利”，它可能根本不是一回事。今天，咱就掰开揉碎了讲讲，借出去的钱，利息到底该怎么算，法律的“保护伞”到底能罩到哪儿。

咱们还是从老张的借条说起。“利息三分”这种写法，在民间太普遍了。但在法律上，这是个模糊说法。它可能被理解为月利率3%，也可能被理解成年利率36%。这差别可就海了去了。碰到讲理的、认账的，怎么都好说。可一旦对方想赖账，这就是第一个可以钻的空子。法院审理时，首先得确定你们约定的到底是月利还是年利。通常，如果没有特别说明，民间借贷里默认“分”指的是月利率，“厘”指的才是月利率。所以“三分利”一般会按月利率3%来理解。

确定了是月息3%，那是不是老张就能按这个标准要钱呢？还不是。这就引出了法律划下的“两道杠”。法律对民间借贷利息划了三个区间。第一个叫“司法保护区”，简单说，就是你要了，对方给了，或者法院判了，都合法有效。这个区的上线，是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这个LPR每个月20号由央行公布，是个浮动数。比如现在一年期LPR是3.45%，那它的四倍就是13.8%。换算成月利率，大概就是1.15%。老张约定的月息3%，年化就是36%，远远超过了13.8%这条线。

超过四倍LPR的部分，就进入了第二个区间，叫“自然债务区”。这部分利息，如果借款人已经自愿支付了，比如老张发小之前给的那半年利息，他要想要回去，法院不支持；但如果他没给，出借人老张去法院起诉要求他给，法院也不支持。说白了，给了的要不回，没给的要不来。老张发小说“法律不承认”，指的其实就是超过四倍LPR的那部分利息，法院不会判给他。

那是不是说，超过四倍LPR，这利息约定就完全作废了呢？也不是，只要双方约定的利率没超过合同成立时LPR的四倍，法院就支持。老张的情况是，他能得到法律强制保护的利息上限，就是按年利率13.8%（按当前LPR举例）来计算的那部分。超过36%年利率的部分，那属于“无效区”，是法律明令禁止的，即使对方愿意给，法律也不保护。

听到这儿，老张更郁闷了：“合着我这借条，利息部分白写了？”也不能这么说。一份清晰、合法的借条，是你最硬的底气。我告诉他，吃亏就吃在借条写得太随意。正确的写法，应该明确写出“月利率X%”或者“年利率X%”，并且算一下是否超过了当时LPR的四倍。心里有个谱，知道法律支持的底线在哪，谈判、调解甚至打官司，你心里都不慌。

打官司成本高不高？这是另一个实际问题。像老张这种二十万的标的，诉讼费、可能请律师的律师费，都是一笔开销，更关键的是时间和精力。所以，我处理这类纠纷，第一步从来不是劝人打官司，而是帮他们理清手里的牌。借条原件、转账凭证（千万别用现金！）、催要钱款的聊天记录或电话录音，这些都是牌。牌理清了，拿着法律关于利息的规定去跟对方谈，告诉他：“兄弟，法律最高只支持这么多利息，咱们按这个来，本金和合法利息你慢慢还，都好商量。”很多时候，对方知道躲不过去，也就愿意坐下来谈了。这才是成本最低的解决方式。

下面，我挑几个大家最常问的问题，直接说说我的经验：

常见问题解答

问：借条上就写“利息一分”或“利息三分”，没写是月还是年，这官司能打吗？ 能打，但结果不确定。法院一般会结合交易习惯、你们当地通常的理解来认定，最常见的是认定为月利率。但这就给了对方扯皮的空间。所以，一定要在借条上写明“月利率1%”或“年利率12%”这种清晰无误的字样。

问：对方一开始承认高利息，后来赖账说法律不支持，我之前收到的利息要退回去吗？ 不用退。只要是你收到利息时，约定利率没超过合同成立时LPR的四倍，这部分就是你合法应得的。即使超过了四倍，但只要没超过年利率36%，你已经拿到手的，法律也认为你可以留着，法院不会判你退。只有当超过年利率36%的部分，对方如果起诉要求你返还超额部分，法律才可能支持他。

问：好几年没要利息了，这利息还能接着算吗？ 这里面有个关键叫“诉讼时效”。普通诉讼时效是三年，从