借款纠纷如何通过调解避免诉讼成本增加

干了这么多年调解工作，我经手最多的就是借钱那点事。上周还有个老哥找我，说借给发小二十万做生意，当时拍胸脯说半年还，现在三年过去了，电话不接微信拉黑。老哥红着眼说：“我真想一纸诉状给他送进去！”我给他倒了杯茶：“您先别急，这官司能打，但您算过打官司的成本吗？”

我见过太多人，因为咽不下一口气，一头扎进诉讼里，最后赢了官司，却可能输了更多。有个做建材生意的老板，客户欠了他八万货款，拖了两年。他一怒之下请了律师起诉，前前后后花了小两万律师费，法院判他赢了，可对方公司账上早就空了，是个空壳。强制执行了大半年，只拿回来几千块。他后来跟我叹气：“早知道这样，当初他提出分期慢慢还的时候，我就不该一口回绝。”

打官司不是去菜市场买菜，它是件既耗时间又花钱的事儿。光是诉讼费、律师费、证据公证费这些明面上的成本，对普通家庭就不是小数目。更别说那些隐形成本了——你得起早贪黑跑法院、整理材料、应付各种程序，工作受影响，生活添堵，心里那根弦一直绷着。一场官司拖上一年半载太正常了，这期间的煎熬，没经历过的人体会不到。

所以，但凡还有一丝可能，我都会劝当事人先试试调解。调解不是和稀泥，更不是让你认怂。它更像一场有中间人主持的、摆在明面上的谈判。前阵子我调解了一对亲戚间的债务。侄子开餐馆找姑姑借了十五万，后来疫情亏了，还不上。姑姑天天去侄子家里闹，两家都快成仇人了。我把双方请到一起，关上门聊。先让姑姑把委屈和担心说出来，再让侄子把实际困难和还款计划摊开。最后达成的协议是：侄子去找了份稳定工作，每月固定还姑姑两千五，虽然还得慢，但有了白纸黑字的计划，姑姑心里踏实了，关系也没彻底破裂。这比法庭上撕破脸、然后执行起来遥遥无期，强太多了。

调解能成的关键，在于证据和姿态。你别空着手、带着一肚子气就去谈。我调解的成功案例里，当事人哪怕只是拿着一份清晰的微信聊天记录，或者一段提到借款和金额的录音，腰杆都能挺直不少。证据不是用来在调解桌上攻击对方的，而是让对方清楚：“事实很清楚，咱们今天谈的是解决方案，不是扯皮。”姿态上，你得抱着解决问题的目的来，而不是来吵赢的。可以适当强硬，但也要留有余地。比如你可以说：“我的底线是本金必须全部收回，看在多年交情上，利息我们可以具体商量。”这比“少一分都不行”更容易让人坐下来谈。

当然，不是所有纠纷都能调解。如果对方就是一副“要钱没有，要命一条”的无赖样，或者已经失联跑路，那调解的大门确实关上了。这时候，带着你手里的借条、转账记录、聊天记录去咨询律师，准备诉讼，就是最正确的路。记住，调解是前置的、省钱省心的选择，但不是万能的。

常见问题解答

问：朋友借钱，只有微信聊天记录和转账截图，没打借条，调解有用吗？ 有用。现在电子证据法院都认，调解更认。这些记录能证明你们之间有借贷合意和实际转账行为，就是有力的谈判基础。你可以直接拿着这些记录和对方谈，明确告诉他这些在法律上站得住脚。

问：对方一直说“没钱还”，但我知道他还有收入，调解时该怎么谈？ 这就是调解要解决的核心。不要纠缠他“有没有钱”，而是引导到“怎么还钱”上。你可以提议一个切实可行的分期方案，比如“你每月工资五千，能不能固定还一千？”把他“没钱”的借口，转化为一个具体的、可执行的还款计划。哪怕还得少，也比拖着强。

问：调解达成协议后，对方又反悔不执行，怎么办？ 这时候千万别慌。你们在调解组织主持下签订的调解协议，可以共同向法院申请“司法确认”。法院审查后出具的确认裁定书，具有强制执行力。到时候他再反悔，你就可以直接拿着裁定书去法院申请强制执行，和判决书效力一样，而且省去了漫长的诉讼过程。这是调解给你的一个“保险”。