借款纠纷解决中调解与诉讼的选择与策略分析

干了这么多年，处理了大大小小经济纠纷，我发现很多朋友遇上事儿，心里头就俩字：憋屈。特别是借钱给人，最后讨不回来的时候。今天不聊那些拗口的法条，就跟大家唠唠我亲眼见过、亲手调处过的一些事儿，说说这讨债路上的坎儿，还有怎么选路走。

前阵子有个做建材生意的老陈来找我，眉头拧成了疙瘩。他给一个包工头供了十几万的货，当时说好工程进度到一半就结账。结果楼都封顶了，包工头人影都快找不着了，电话里永远是“下周、下周”。老陈手里有啥？就几张送货单，签字的人是谁他都说不清，还有微信里几句零碎的催款聊天。他气呼呼地说要去法院告，我赶紧让他先坐下喝口茶。他这个情况，就像你拿把没子弹的枪上战场，看着吓人，其实打不响。打官司，核心是证据。你这送货单算证据吗？算，但得证明是送给“他”的，得证明单价和总价，得证明他还没给钱。光靠几张单子和几句没头没尾的聊天，法官想帮你，也使不上劲啊。

所以第一道关，不是急着选调解还是诉讼，是先把“子弹”备足。啥是子弹？借条、欠条是最好使的，上面要把谁借谁、借多少、啥时候还、利息咋算写得明明白白。转账记录比现金强一万倍，银行、支付宝、微信转账，每一笔都清清楚楚。聊天记录别删，特别是对方承认欠钱、答应还款的那些话。合同、送货单、验收单，该签字盖章的，一个都不能马虎。老陈就是吃了这个亏，太相信口头承诺，过程一片模糊。我让他回去，想尽办法再跟包工头沟通，哪怕是电话录音，也要引导对方亲口承认“欠你老陈十五万八千的货款，某年某月的单子”，拿到这个，局面就活了一半。

“子弹”备好了，咱再看路怎么走。很多人觉得，打官司是唯一的正道，有国家撑腰，硬气。这话没错，但打官司不是点个按钮就完事的。它像一次长途行军，要时间、要精力、更要钱。诉讼费、可能有的律师费、保全费，都是成本。一个简单的案子，从立案到一审判决，小半年过去很正常。如果对方再上诉，拖上一两年也不稀奇。这段时间，你的钱压在里面，心里还得一直惦记着这个事，折磨人。我见过不少小老板，官司赢了，钱也要回来一部分，但算算搭进去的时间成本和生意机会，直叹气说“赢了官司，输了买卖”。

那调解呢？很多人觉得就是和稀泥，没力度。这想法可得变变了。现在法院在立案前都积极推行诉前调解，很多专业的调解组织也很有办法。调解的优势是快、灵活、不伤和气。坐在一起，有个中立的调解员主持，把账算清楚，商量个双方都能接受的还款方案，比如分期、比如用货抵一部分债。谈成了，能直接出具有法律效力的调解协议书，对方要是到期不还，你可以直接拿着协议去法院申请强制执行，跟判决书效力一样。关键是，这扇门没关死，生意情分可能还在。尤其对方如果是你老客户、老朋友，只是暂时周转不开，调解往往是更好的选择。

那到底怎么选？我的经验是，得分人分情况。像老陈那个包工头，如果发现他名下还有财产，比如车、房，或者还在接别的工程，那就要果断一点。在准备起诉的同时，可以申请“财产保全”，让法院先把他的账户或财产查封冻结住，让他知道你是动真格的。这时再抛出调解的橄榄枝，他坐下来谈的诚意会大很多。这叫“以打促谈”。如果对方就是赖皮一个，名下空空如也，调解可能也只是一纸空文，诉讼至少能拿到一个确定的判决，债权关系永远存在，等他将来有钱了，你还能申请执行。

说到底，无论是调解还是诉讼，都不是目的，把钱拿回来才是。千万别让情绪牵着鼻子走，光想着“我一定要告倒他出口气”。冷静下来，评估对方的偿还能力和财产状况，掂量自己的证据分量，计算一下时间和金钱成本，选一条最可能达到目的的路。有时候，一封有理有据、点到要害的律师函发过去，对方可能就怂了，这成本多低。

常见问题解答

问：借条就写“今借到某某三万元”，没写利息和还款时间，这借条有用吗？还能打赢官司吗？ 答：有用！这借条的核心要素——“谁借谁的钱”、“借了多少”——是清楚的。没写利息，法律上就视为没有利息（但你可以主张从起诉那天起的逾期还款利息）。没写还款时间，对你反而更有利，你可以随时要求他还，而且诉讼时效从你第一次正式催他还钱那天才开始算三年。放心，这官司能打。

问：对方就是死猪不怕开水烫，名下没房没车没存款，调解和诉讼是不是都没用？ 答：不能完全说没用。诉讼可以帮你把债权“固定”下来，拿到生效判决。这样，这笔债就永远跟着他。现在没有财产，不代表未来五年、十年他没有。只要发现他有了收入或财产，你随时可以申请法院恢复执行。调解也是一样，达成的协议同样有强制执行力。这相当于你手里多了一把“尚方宝剑”，什么时候都能用。

问：朋友欠钱，我只有微信聊天记录和转账截图，能当证据吗？ 答：能，但得形成“证据链”。单独的转账截图，只能证明你给那个微信号转了钱，不能证明是“借”给他的。你得把聊天记录里，他承认借钱、商量借款数额、承诺还款的那些对话，和你的转账记录在时间、金额上对应起来。最好还能有对方真实身份的信息（比如微信绑定的手机号能对应上他本人）。把这些材料整理好，一样是强有力的证据。